Večina Poljakov ne uporablja možnosti nakupa stanovanj na ključ. Že vrsto let najbolj priljubljene stanovanjske enote v standardu za razvijalce in stanovanja na sekundarnem trgu. Njihov nakup zahteva celovito dokončanje ali prenovo. Te vrste dejavnosti se lahko financirajo s hipotekarnim posojilom. Vredno si ga je podrobneje ogledati, opredeliti osnovne formalnosti in določiti stroške celotnega projekta.
Ali gradite ali obnavljate? Uporabite gradbene kalkulatorje in izračunajte stroške obnove ali gradnje!
Splošna načela odobravanja hipotekarnih posojil
Hipotekarno posojilo je najboljši način za hiter nakup in dokončanje stanovanja za ljudi, ki ne morejo porabiti več sto tisoč zlotov v gotovini. Gre za finančno posojilo, ki zbira nepremičnine posojilojemalca. Postopek prijave za financiranje iz hipotekarnega posojila vključuje potrebo po dokončanju številnih formalnosti. Ne pozabite, da je to posojilo za posebne namene. To pomeni, da bo banka sproti spremljala stanje nepremičnine in različne faze katere koli prenove.
Podlaga za najem hipoteke je kreditna sposobnost. Postopek izračuna je individualna stvar banke. Najpomembnejša stvar v tem primeru pa bo višina našega zaslužka in vsota drugih bančnih obveznosti. Če imamo kreditno sposobnost, potem opravimo dodatne formalnosti. V primeru prijave za financiranje dokončanja stanovanja moramo narediti zelo podrobno oceno stroškov naložbe. Ustvarimo ga lahko na primer s stranjo Gradbeni kalkulatorji.
V tem dokumentu navajamo vse faze opravljenega dela, njihove stroške in datum zaključka. Ne pozabite, da bolj podrobna ocena stroškov, večja je možnost prejema posojila. Nekatere banke zahtevajo, da oceno stroškov podpiše oseba z gradbeno izobrazbo. Podpisi strokovnjakov povečujejo verodostojnost potencialnega posojilojemalca. Včasih se zgodi tudi, da banka zahteva, da oceno stroškov pripravi pooblaščeni ocenjevalec stroškov. Vendar so te situacije redke in zadevajo le večje naložbe.
Hipotekarno ali denarno posojilo?
Hipoteka je posojilo za posebne namene. To pomeni, da lahko pokrijemo le jasno opredeljene gradbene materiale in opremo. Pridobitev te vrste subvencije bo prav tako dolgotrajna in zapletena. Potreba po predložitvi številnih dokumentov lahko odvrača vlagatelja. Nekaj nevšečnosti je tudi čas podeljevanja hipoteke. V nekaterih primerih lahko traja nekaj mesecev, da prejmete prvo tranšo.
Po drugi strani je denarno posojilo veliko enostavnejša rešitev. Za prejem te vrste posojila ni treba izpolniti in predložiti tako velikega števila dokumentov. Dodatna prednost je hitrost dviga denarja, kar je v mnogih bankah le nekaj dni. Vendar se moramo spomniti, da je hipoteka veliko cenejša rešitev. Njena obrestna mera je lahko celo nekajkrat nižja kot pri gotovinskih posojilih. Banka ima varščino v obliki hipoteke in si tako lahko privošči podaljšanje poplačila obveznosti. Zaradi preferencialne obrestne mere (v primerjavi z gotovinskimi posojili) je hipotekarno posojilo najpogostejša oblika financiranja nakupa, obnove in dokončanja stanovanj.
Kaj lahko financiramo s hipoteko?
Ne pozabite, da je hipoteka lahko odobrena samo za izbrane elemente opreme stanovanja. V predračun lahko vnesemo ves gradbeni material, sanitarije in opremo, ki bodo trajno povezani s stanovanjem. Nekatere banke bodo financirale tudi vgradno pohištvo, stroške nakupa in namestitve vgradnih omar ter vgradnih gospodinjskih aparatov-te stroške je tukaj mogoče dodatno izračunati. S temi sredstvi lahko plačamo tudi najem strokovnjakov, vendar morajo biti poravnave natančno dokumentirane v obliki računov. Hipotekarnega posojila ne bomo uporabljali za financiranje opreme, ki predstavlja premičnino in ni trajno povezana z stanovanjem. Te vrste izdelkov boste morali kupiti z lastnimi sredstvi ali z gotovinskim posojilom.
Posojilo za nakup in dokončanje stanovanja
Ali veš to…Odvisno od posojilodajalca so lahko stroški posojila pri isti banki višji ali nižji tudi za nekaj tisoč zlotov? Zato je vredno primerjati pogoje vsaj več svetovalcev. Priporočamo izpolnite kratek obrazec na naši spletni strani - na njegovi podlagi vas bomo kontaktirali z zelo zanesljivim kreditnim posrednikom, ki ponuja ugodne rešitve v številnih bankah.
Preveri!Od januarja 2014 lahko banka odobri posojila do 95% vrednosti nepremičnine. Vendar pa številne banke dajo posojilo za nakup in dokončanje stanovanja. To je zato, ker se pri določanju bančnega zavarovanja upošteva vrednost nepremičnine po zaključku obnove ali gradbenih del. Na primer, kupimo stanovanje v vrednosti 500 tisoč. zlota. Za prenovo potrebujemo dodatnih 50.000. zlota. Če bančni uslužbenec oceni, da se bo vrednost nepremičnine ustrezno povečala s stroški prenove, potem lahko prejmemo 522,5 tisoč PLN. zlota.
Ne pozabimo pa, da se vrednost nepremičnine ne povečuje z višino sredstev, ki jih vložimo v njeno dokončanje ali prenovo. Če banka ugotovi, da se bo ciljna vrednost nepremičnine povečala za 30.000 PLN, PLN potem bomo dobili največ 503,5 tisoč. zlota. Analitiki ocenjujejo, da bo od leta 2015 najvišji znesek posojila 90% vrednosti nepremičnine. Preostale stroške bo treba pokriti z lastnimi sredstvi.
Koliko se bodo stroški dokončanja stanovanja povečali, če bomo uporabili posojilo?
Najlažji način bi bil, če bi celotno prenovo ali dokončanje stanovanja financirali z lastnimi sredstvi. Žal nima vsak vlagatelj te možnosti. Uporaba hipoteke bo povečala naše stroške za obrestno mero za posojilo. Ne pozabite, da je sestavljen iz spremenljive vrednosti in konstantne vrednosti. Plavajoča vrednost je obrestna mera, ki jo banke posodobijo vsake tri mesece. Fiksni del pa je marža, ki jo naloži banka. Njen znesek je nespremenjen skozi leta odplačevanja obveznosti (razen če so določbe posojilne pogodbe oblikovane na nenavaden način).
Priporočeni tlakovci - oglejte si najboljše akcije!
Naša celotna obrestna mera je lahko v nominalni obliki. To je znesek, ki ga vidimo v televizijskih reklamah in na bankovnih panojih. Dejansko nominalna vrednost še ne pomeni prave vrednosti. Deklarirani nominalni vrednosti (npr. 8% letno) je treba dodati tudi dodatne bančne provizije, provizije za upravljanje itd. Dejansko je dejanska obrestna mera za posojilo pogosto okoli 10-12%. Zgornje izračune lahko predstavimo na primeru. Predpostavimo, da vzamemo posojilo za dokončanje stanovanja. Njegova vrednost je 50 tisoč. PLN, obdobje odplačevanja pa je 3 leta. V tem času bomo izplačali cca 12 tisoč. Nominalna vrednost PLN. Dejanski znesek, ki ga bomo plačali za prenovo (vključno z bančnimi provizijami), bo 15 - 18 tisoč. zlota. To bo dejanska vrednost, za katero se bodo povečali skupni stroški prenove našega stanovanja.
Ali je vredno dokončati stanovanje za hipoteko?
Vse je odvisno od posamezne situacije vlagatelja. Pogosto je pridobitev hipoteke edini način za hitro dokončanje stanovanja. Zagotovo nam bo bolj donosno kot gotovinska posojila z visoko obrestno mero ali posojila za posebne namene. Ne pozabite, da je hipoteka najbolj privlačna glede na obdobje odplačevanja in višino obrokov.
Posojilo za dokončanje stanovanja lahko kombiniramo tudi s posojilom za nakup. Za nas bo to bolj donosno, kot da stanovanje kupimo na posojilo in ga dokončamo z lastnimi sredstvi. Lastna sredstva, namenjena prenovi, bodo bolje namenjena lastnemu prispevku. Ne pozabite, da bo posojilo za dokončanje stanovanja povečalo ciljno vrednost nepremičnine in s tem povečalo bančno varnost. Na ta način bomo dodatno povečali lasten prispevek in zahvaljujoč temu se bomo lahko z banko pogajali o boljših pogojih. Takšne dejavnosti lahko povzročijo opazno zmanjšanje naših skupnih stroškov, povezanih z nakupom in dodelavo nepremičnine.
