Hipotekarno posojilo leta 2022. Veliko sprememb v slabši položaj posojilojemalcev

Prva polovica leta 2022 je bila povezana z znatno upočasnitvijo gospodarstva. Spremembe, ki jih je povzročila predvsem epidemija koronavirusa, niso prizanesle bančnemu sektorju. Trenutne ponudbe posojil niso več tako ugodne kot v preteklih letih. Poglejte, kakšne spremembe so prinesle leta 2022-2023 in kaj lahko pričakuje stranka, ki zaprosi za hipoteko pri vodilnih bankah.

Če načrtujete prenovo ali notranjo opremo, uporabite storitev Iskanje izvajalca, ki je na voljo na spletnem mestu Gradbeni kalkulatorji. Po izpolnitvi kratkega obrazca boste imeli dostop do najboljših ponudb.

Hipotekarno posojilo leta 2022

Niz leta 2022 se je končal

Zaradi zelo nizke stopnje brezposelnosti in dinamične gospodarske rasti so bila stanovanjska posojila leta 2022 zelo priljubljena. Banke so celo pričakovale naraščajoče obresti posojilojemalcev, dober niz pa naj bi se nadaljeval leta 2022. Po podatkih Urada za kreditne informacije je vrednost posojil, odobrenih januarja in februarja 2022, znašala 11 milijard PLN. To je bilo 26 odstotkov več kot v istih mesecih lani.

Prve vladne omejitve, povezane s koronavirusom, so začele veljati 12. marca 2022-2023. Takrat so bile zaprte šole, izobraževalne ustanove, kasneje pa tudi številna podjetja in nakupovalni centri. Kljub temu so bile stranke še vedno pripravljene analizirati ponudbe posojil, banke pa so jih odobrile v skoraj nespremenjenem znesku. Hipoteka se je zdela odličen način za financiranje nakupa nepremičnine. Takrat je večina bank izjavila, da spremembe z dne 12. marca ne vplivajo na število odobrenih zahtevkov za posojila.

Prve spremembe hipotek so bile opazne v začetku drugega četrtletja leta 2022. Stranke, ki niso prepričane o svoji prihodnosti, so z vse večjo zaskrbljenostjo gledale na stanovanjska posojila. Povečanje brezposelnosti in gospodarska upočasnitev sta povečala tudi previdnost bank. Prva pomembna sprememba pri odobritvi hipotekarnih posojil je bilo povečanje limita za lastne prispevke.

Hipotekarno posojilo in lastni prispevek leta 2022-2023

V skladu s priporočilom Poljske uprave za finančni nadzor iz leta 2022 bi moral biti minimalni lastni prispevek za stanovanjska posojila 20%. Izjema je bila situacija, v kateri zavarovalnica krije 10% te vrednosti. V tem primeru se 10% lahko šteje za minimalni prispevek stranke k hipoteki, preostalih 10% pa zagotovi zavarovalnica.

Manjši lastni prispevek k hipoteki je bil dobra rešitev za mnoge vlagatelje, ki si niso mogli privoščiti hitrega prihranka. Kreditne ponudbe od začetka leta 2022 so se izkazale za precej ugodne. Na primer, hipoteka v banki PKO BP in PKO Bank Hipoteczny je zahtevala 10 -odstotni lastni prispevek. Trenutno je potrebno zavarovanje v višini 20%.

Mnoge druge banke so se prav tako odločile za zvišanje minimalnega zneska lastnega prispevka. Najmanjši lastni prispevek za hipoteko pri banki PKO S.A povečala z 10 na 15%, sprememba ING v banki Śląski pa z 20 na 30%. Spremembe minimalnega lastnega prispevka za stanovanjske namene so vplivale tudi na druge banke. Dober primer je banka Ochrony Środowiska, kjer se je minimalna vrednost lastnega prispevka povečala z 20 na 40%. Vsekakor to ni ugodna sprememba za stranke z nižjimi finančnimi rezervami. Če iščete več informacij, preverite tudi članki o hipotekarnih posojilih, zbrani tukaj.

Hipotekarno posojilo - minimalni lastni prispevek za stanovanjska posojila, primerjava bank

	Najmanjši lastni prispevek pred spremembo	Najmanjši lastni prispevek po spremembi
PKO BP	10%	20%
PKO Bank HIpoteczny	10%	20%
PKO S.A.	10%	15%
ING pri banki Śląski	20%	30%
Banka za varstvo okolja	20%	40%
Bank Millennium	10%	10%

Priporočeni prenosni računalniki - preverite cene!

Ponudbe posojil z nizkim vplačilom niso vedno donosne. V primeru hipoteke z nizkim lastnim prispevkom pri zavarovanju moramo upoštevati potrebo po dodatnih stroških. Stroški zavarovanja nizkega prispevka za stanovanje ali hišo se bremenijo, dokler ne dobite 80% vrednosti zavarovanja.

Trenutne ponudbe posojil se oddaljujejo od lastnega prispevka na ravni 10 z zavarovanjem. Banke, ki še vedno ponujajo to možnost, lahko dodajo seznam pogojev in povečajo maržo zavarovanja za nizko plačilo.

Kaj se je leta 2022 še spremenilo?

Kreditno sposobnost je vse težje doseči

Vlagatelji, ki iščejo sredstva za gradnjo hiše ali stanovanja, morajo izpolnjevati vse bolj omejevalna merila. Mnoge banke so poostrile zahteve meril finančne ocene strank, kar je povzročilo zmanjšanje kreditne sposobnosti.

Poročila portala bankier.pl kažejo, da se trenutna kreditna sposobnost Poljakov nenehno zmanjšuje, kar pa se ni spremenilo zaradi znižanja obrestnih mer, ki so WIBOR znižale na rekordno nizko raven. Razlike v višini kreditne sposobnosti bomo opazili s primerjavo trenutnega stanja s ponudbo bank od začetka leta 2022.

V nadaljevanju bomo analizirali februarska, aprilska in junijska poročila portala bankier.pl ter primerjali najbolj priljubljene ponudbe posojil. V obeh primerih so bile upoštevane profilne stranke s posojilom v višini 30 obrokov, enakimi obroki in LTV v višini 80 odstotkov. Kreditna sposobnost, predstavljena v kalkulatorjih, se je nanašala na ljudi z mesečnim dohodkom 6.000 PLN in lastnim prispevkom v višini 20%.

Povprečne vrednosti kreditne sposobnosti - primerjava bank februarja, aprila in junija 2022.

Banka	Najvišja ocenjena kreditna sposobnost - februar 2022.	Najvišja ocenjena kreditna sposobnost - april 2022.	Najvišja ocenjena kreditna sposobnost - junij 2022.	Razlika v zmogljivosti april - junij 2022
Banka Pocztowy	670.000 PLN	740.000 PLN	730.000 PLN	-10.000 PLN
Banka BNP Paribas	660 012 PLN	714 245 PLN	719 447 PLN	5 202 zlotov
Banka Pekao	683 100 PLN	680 100 PLN	668 900 PLN	-11 200 PLN
Bank Millennium	570.000 PLN	572.000 PLN	400.000 PLN	-172.000 PLN
Citi Handlowy	569.000 PLN	559.000 PLN	563.000 PLN	4000 PLN
Banka Santander	561.441 PLN	546 399 PLN	509 311 PLN	-37 088 PLN
Credit Agricole	618 140 PLN	539.791 PLN	547.626 PLN	7835 PLN
mBank	640 PLN 174	499 121 PLN	466 507 PLN	-32 614 PLN
PKO BP	481 650 PLN	397 100 zlotov	404.000 PLN	6.900 PLN

Kot kaže analiza zgornje tabele, je večina bank zmanjšala kreditno sposobnost svojih posojilojemalcev. Opazili smo pomembne razlike v ponudbi MBank in Santander Bank, katerih kreditna sposobnost profilne stranke se je zmanjšala za več kot 30.000 PLN. Največjo spremembo ponudbe posojil je uvedla banka Millennium. Konec aprila in junija se je povprečna vrednost kreditne sposobnosti profilne stranke zmanjšala za 172.000 PLN. To je precej opazna razlika, zaradi katere je težko kupiti sanjsko stanovanje ali hišo.

Fiksna ali variabilna obrestna mera za hipoteko

Stanovanjska in stanovanjska posojila imajo običajno spremenljivo obrestno mero. Hipotekarne obresti s fiksno obrestno mero ponuja več bank, stranke pa jih izberejo zelo redko.

Razmerje WIBOR vpliva na višino spremenljive obrestne mere. Zaradi znižanja glavnih obrestnih mer se je indeks WIBOR občutno zmanjšal. 1. aprila 2022 je bila vrednost WIBOR 3M 1,17%, WIBOR 6M pa 1,18%. Julija 2022 je WIBOR 3M le 0,26%, WIBOR 6M pa 0,28%.

Znižanje ravni WIBOR je lahko koristno za posojilojemalce, ki uporabljajo poravnavo s spremenljivo obrestno mero. Hipoteko je trenutno lažje odplačati, mesečni obroki posojila pa so privlačni. Banke pa vse pogosteje zvišujejo hipotekarne obrestne mere. Povečana marža naj bi bila določeno nadomestilo, povezano s povečanjem kreditnega tveganja, je tudi odgovor na nenavadno znižanje obrestnih mer.

Cene nepremičnin nenehno naraščajo, najemnine pa se dražijo

Naraščajoča cena nepremičnine je lahko tudi določena neprijetnost za potencialne posojilojemalce. Razlike v cenah za m² Nepremičnine s primarnega trga vidimo predvsem v velikih mestih. Trenutno ni znakov, da bi gospodarska kriza, povezana s koronavusom, povzročila znižanje cen nepremičnin na privlačnih lokacijah.

V zadnjih mesecih so opazne tudi naraščajoče cene najemnin. To je pripeljalo do situacije, ko je za stanovanje bolj donosno najeti posojilo kot najeti nepremičnine. Na žalost vse previdnejša politika bank omejuje največjo kreditno sposobnost in povečuje minimalni lastni prispevek. Zaradi tega pojava je hipotekarno financiranje vse težje doseči. Analitiki poudarjajo, da bodo nekatere banke kmalu sledile stopnjam banke Ochrony Środowiska in povečale minimalni lastni prispevek na 30 ali celo 40%.

Višja cena stanovanj na primarnem trgu in vedno manj ugodna najvišja kreditna sposobnost lahko spodbujata nakup nepremičnin na sekundarnem trgu. Hipoteka za stanovanje s sekundarnega trga se lahko trenutno izkaže za privlačnejšo za vlagatelje, ki imajo manjši proračun.

Spletni kalkulator hipotekarnih posojil - kako preveriti aktualne bančne ponudbe?

Eden od preprostejših načinov za prvo primerjavo ponudb bank (npr. Obrestne mere in kreditne sposobnosti) je uporaba ponudbe spletnega kalkulatorja. Brezplačni kalkulatorji vam bodo omogočili zelo hitro primerjavo trenutnih bančnih ponudb. Po njihovi zaslugi bomo ugotovili, ali bo hipoteka sploh možna, kakšne bodo hipotekarne obresti za dani lastni prispevek, pa tudi minimalni znesek lastnega prispevka za stanovanje.

Spodaj bomo predstavili nekaj ponudb za posojila v primerjavi s kalkulatorjem totalmoney.pl. Za primerjavo upoštevamo posojilo v višini 250.000 PLN, ki ga je mogoče odplačati 25 let. Primerjava velja od 07.07.2020.

1. PKO BP - kalkulator posojila je pokazal, da ima PKO BP trenutno najbolj privlačno ponudbo za posojilojemalce. Ponudba z imenom Own Angle zagotavlja nizko hipotekarno obrestno mero v višini 2,31% in znesek mesečnega obroka posojila v višini 1.093,73 PLN.
2. ING Bank Śląski - ponudba ING Bank Śląski je v kalkulatorju zasedla drugo primerjalno mesto. Hipotekarna obrestna mera za hišo ali stanovanje je bila 2,38%, APR pa 2,58%. Predlagana provizija je bila določena na 1,90%. Hipoteka, odobrena pri banki ING Bank Śląski, ustvari mesečni obrok v znesku 1.127,52 PLN.
3. Banka Pekao - Ponudba banke Pekao je bila v kalkulatorju uvrščena na tretje mesto. Hipotekarna obrestna mera je bila izračunana pri 2,86%, APRC pa pri 3,08%. Banka Pekao zaračuna provizijo v višini 1,99% mesečnega obroka posojila v znesku 1190,64 PLN.
4. Millenium Bank - Stanovanjska posojila Millenium Bank so bila v kalkulatorju totalmoney.pl uvrščena na četrto mesto. Za hipoteko je veljala obrestna mera 3,06%, predlagana APR pa 3,1% z ničelno provizijo. Mesečni obrok posojila je znašal 1.193,34 PLN.

Članek temelji na januarskem poročilu o hipotekarnih posojilih ter aprilski in junijski primerjavi bančnih ponudb in kreditne sposobnosti za profilne stranke, spletno stran bankier.pl. V članku je uporabljena tudi primerjava hipotekarnih posojil iz kalkulatorja skupnih denarnih sredstev in določb priporočila S poljskega organa za finančni nadzor.